上星期二金管會宣布三家申請純網銀的業者，包括：連線、將來與樂天銀行，皆通過審查獲得牌照，主管機關希望純網銀能夠在銀行市場創造鯰魚效應，一時之間，鯰魚效應之圖文充斥媒體、網路版面，我們要問純網銀是鯰魚嗎？
鯰魚效應的由來，普遍認知是來自於挪威人愛吃沙丁魚，沙丁魚要活魚才新鮮，但沙丁魚不愛游動，在捕獲後不容易在返港後還活著。但有補撈船在每個水槽放進鯰魚，沙丁魚看到很有活動力、且具利齒的鯰魚，在感到生存威脅下，努力的游著，因此在船到港口後，大大提升沙丁魚存活機率。
在管理界的應用，主要是企業從外部引進優秀、積極的人才，促使內部人力素質的競爭，提升企業的競爭力。然而，外來的鯰魚團隊有可能會與內部人員的關係，不只沒有創造良性競爭效果，反而激起組織的文化衝突。特別是組織過於捧著鯰魚，而讓原本有活動力、但被視為沙丁魚的內部團隊感到不公，則上述衝突會更嚴重，逼著領導者抉擇是否還要外來的鯰魚。因此，鯰魚效應的拿捏考驗領導者的智慧。
上述管理界的應用是在同一組織導入鯰魚效應，而主管機關則是希望純網銀在銀行產業促進組織之間的鯰魚效應。鯰魚效應的條件是沙丁魚不愛游動，而鯰魚活動力甚強、且具備威脅性。然而這三家取得純網銀的業者，明年才開業；而目前銀行業主攻個人金融業務者，也是有積極投入在網路或數位銀行的經營。現有銀行業並非懶惰的沙丁魚，每天也是在競爭中求生存，而純網銀必須夠強大，才能有鯰魚效應。
基本上，純網銀為主要透過網路、其他形式的電子管道，而非實體分行，提供個人金融服務的銀行。純網銀沒有實體分行（僅有區服務中心），經營成本可能較低，但是相關系統、資安的資本投入，以及行銷費用、獲客支出也是很大，因此也要有規模效果。
傳統銀行已有幾家銀行成立數位銀行部門，衝刺類似純網銀業務。如果純網銀只有在同一塊市場爭搶客戶，則失去本次開放的目的。在經營初期，純網銀勢必會砸下重本，以較高利率提高存款開戶數，並以較低利率的小額信貸、優惠的刷卡折扣等等，衝高開戶數與來客量；但這些作為可能衍生出殺價或非良性競爭，相互搶客戶，影響產業生態，亦不可能長久。最終純網銀還是要尋找足夠有規模效果的贏利模式，這才是考驗的重點。因此，純網銀必須要建構金融生活體驗的場景平台的積極功能，不斷優化客戶體驗，也要尋找策略聯盟，串連其他網路平台推出金融服務，進而提高獲客率與黏著度，降低網路客戶缺乏忠誠度的缺點。
金融科技形塑銀行業是趨勢，純網銀要把餅做大，而非只爭現有的網路游牧民族。如果傳統銀行將純網銀視為僅是透過網路提供金融服務，則可能逐漸變成沙丁魚。
本文期盼明年出生的純網銀是具備上述積極功能的鯰魚，不斷擴大客戶群與提升服務深度。而隨著純網銀的開放，主管機關不斷檢討與開放網路銀行業務與相關措施，也是鯰魚效應的一種。
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