保險小百科／買登山綜合險 補旅平險缺口

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2024/05/27 第1146期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 外幣分紅保單 大樂退靠山 防疫保單再保爭議未歇 富邦產險今年不排除再提存約20億 暑期將至！泰安產險推網路投保旅綜險 享保費8折優惠 小額壽險保單免強制還債 法規最快下月預告 投保教戰 保險小百科／買登山綜合險 補旅平險缺口 專家教你保／利變險三大功能 扮經濟後盾 投保癌症險 輕度罹病可理賠 外幣分紅保單 大樂退靠山 記者陳美君／台北報導/經濟日報 為協助國人做好退休準備，台北富邦銀行與富邦人壽合作推出新商品「富邦人壽美富優退外幣分紅終身保險」，專門為退休需求量身打造，巧妙結合了分紅機制，是目前市場上少有結合增額、還本功能的分紅保單。 為提供民眾更多元靈活的準備工具，北富銀特別與富邦人壽合作開發新保險商品「美富優退」，提供55、60、65歲三個指定年齡選項，客戶可以依據自己的人生藍圖，自由選擇開始領取生存保險金的時間點，滿足在不同階段的保障和資產管理需求。 「美富優退」另一大亮點是生存保險金的領取機制，特別適合退休生活。投保後依條款約定計算如有可分配之年度保單紅利將以增購保額的方式給付，讓保障與資產有機會隨著時間逐年遞增；而在保戶指定年齡之前一保單年度屆滿開始還本後，保戶不僅有機會年領總繳保費10%以上的生存保險金，活到老領到老，最長可領到保險年齡屆滿98歲前，且保單的保障額度和保單價值準備金仍能維持一定水準，全方位保障保戶及其家庭的生活品質。 「美富優退」還提供生命末期提前給付保險金、完全失能保險金等保障，能分擔醫療及照護對家庭帶來的經濟壓力，讓晚年更有尊嚴。 針對不同需求的客群，「美富優退」提供3年期及6年期兩種繳費選擇，保戶可依據自身財務狀況進行配置。以40歲男性投保「美富優退」保額10萬美元、6年期繳為例，含轉帳及高保額折扣後，年繳保費約2.69萬美元，自65歲起可年領生存保險金1.7萬美元，給退休生活安穩的財務後盾。 凱基人壽表示，全球通膨高漲，為避免勞工退休金被通膨吃掉，勞保年金也將迎來開辦以來最大調漲，退休規劃亦成為上班族彼此討論的熱門話題。 民眾投保利率變動型終身壽險，除在契約有效期間內可享有保障外，當宣告利率大於預定利率時，亦可享有增值回饋分享金，並具有可對抗通膨或做為彈性運用的資金的特性，一直是市場上主流保險商品之一，也是許多上班族做為兼顧保障及退休規劃的熱門工具。 凱基人壽建議民眾在選擇利率變動型終身壽險時，可以留意三大重點：回歸本質，保障為先；選擇適合的繳費年期，提前解約恐會造成損失；多元幣別分散風險。 防疫保單再保爭議未歇 富邦產險今年不排除再提存約20億 記者朱漢崙／台北即時報導/聯合報 富邦金控今日在法說會上指出，對於產險再保，第1季新增提存4億元左右，但由於再保爭議仍未解決，內部也沙盤推演，若今年再沒有明確進展，預計提存20億元左右，同時不排除提交仲裁來解決爭議。 先前兆豐產險已提出仲裁，富邦產險現在也不排除提出仲裁。此外，富邦人壽銷售分紅保單績效亮眼，也使其保單結構出現變化。 富邦人壽指出，今年第1季因為分紅保單強勁，占比達55%，利變型保單只占11%，另外，外幣保單占比大約占32%，分期繳保單占比，也從去年第1季48%上升至目前62%。 富邦人壽也指出，保單解約的確不少，因為利率仍在高檔，但解約都在先前預期範圍內，不會影響預算目標，新契約保費、全年度保費收入都有雙位數成長。 富邦人壽指出，第1季稅後淨利174.6億元，居業界第二。持續強化傳統型分紅保單銷售，帶動初年度保費(FYP)較去年同期成長18.0%，居業界第一；總保費(TP)及初年度等價保費(FYPE)均位居業界第二。而受惠分期繳商品銷售提升，初年度等價保費(FYPE)較去年同期成長35.5%，遠高於業界平均表現。 富邦人壽銷售通路以銀保通路為主，占比達46%，排名穩居業界第一；其次為業務員通路，占比43.4%。同時，分期繳銷售也帶動各通路FYPE顯著成長，業務員及銀保通路均成長逾三成。 截至年3月底，富邦人壽總投資資產達4兆9,934億元，受惠利率走升與美元升值，第1季經常性投資收益年成長8.6%，變動收益類資本利得年成長96.6%，帶動避險前後投資報酬率均優於去年同期，避險及匯兌後投資報酬率達4.62%，與負債成本之正利差較去年同期擴大。 另外，受惠金融市場回穩及股票評價上揚，第1季富邦人壽金融資產未實現餘額已由負轉正，截至3月底，淨值比約10.9%，資本適足率(RBC)逾300%。 富邦人壽也指出，受惠於2023年穩健獲利與淨值提升，帶動調整後淨值上升至5,358億元，年成長29.0%；有效契約價值3,952億元，年成長3.2%；整體2023年底隱含價值9,310億元，較2022年底的7,986億元上升16.6%。 富邦金也說明，富邦人壽反映在富邦金控每股EV（隱含價值）為71.5元，精算評估價值(Appraisal Value，簡稱AV)方面，若計入未來20年新契約價值，富邦人壽2023年底的AV為11,298億元，換算金控每股AV為86.8元。 暑期將至！泰安產險推網路投保旅綜險 享保費8折優惠 記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報 暑期將至，在計畫家庭旅遊享受夏日時光的同時，為因應旅途中可能面臨的各項風險，泰安產險建議透過投保「旅行綜合保險」，降低旅途中突發意外造成的損失。 泰安產險指出，官網網路投保24小時不中斷，投保便捷且提供電子保單，並可快速申請英文投保證明等服務，一站式購買全家完整旅遊保險。以海外旅綜險套餐C方案為例，旅平險意外傷害身故保障1,000萬元、失能最高1,000萬元以及醫療實支實付最高100萬元，套餐內容另包含不便險、責任險與突發疾病醫療等，保障更全面。另外，針對未滿15歲孩童投保旅平險，在保額上限為69萬元喪葬費用補償，近期泰安網路投保推出D方案供家長多一種選擇，為孩子單獨投保海外突發疾病保險及不便險等保障項目，不侷限與旅平險一起投保的限制。 此外，根據投保對象不同，在線上投保分為「網路投保」及「網路要保」。網路投保適用於本人或為未滿7歲的孩子投保，免簽回要保書，出發前一小時前投保立即生效；網路要保則適用於為家人投保，需簽回要保書與被保人名冊，最多投保至十名被保險人，泰安產險提醒，若幫家人投保需在起保日期開始三天以上進行線上投保。 而泰安產險也祭出好康優惠，即日起於泰安官網投保旅綜險可享保費8折優惠，在6/30前單筆訂單保費達500元以上，即有機會抽中2萬元百貨禮券，不僅如此，還有momo購物網500元購物金20名、亞洲萬里通600里程數十名等好康加碼禮每月開獎。 小額壽險保單免強制還債 法規最快下月預告 記者戴玉翔／台北報導/經濟日報 若要保人遭追債，保單恐遭法院強制執行解約以清償債務，影響被保險人保障。對此，金管會近期已開會討論，將建議對小額人壽保險、金額在100萬元以下保單，不予強制執行；此外，保險局正在研修保險法，包括受益人介入權的行使，最快6月底前拚法規草案預告。 據統計，從去年1月至今年3月的一年多時間，台北地院和士林地方法院因為追債而遭強制執行解約保單的件數已達8,712件，令不少保戶權益受損。 資融公司追索債權，已動用到對民眾保單強制解約來取得保價金償債，在法院許可對該保單強制解約執行之下，若是壽險主約，連同健康險等附約也一併失效，使受益人損失慘重，對此，立委王鴻薇指出，保單被強制執行已使保戶權益受損，選民向她哭訴自己辛苦大半輩子存下來的錢，最終連「棺材本都沒有」，希望保留最起碼的人身保障權益。 保險局長施瓊華昨（22）日表示，金管會本周已召開相關會議，訂定參考原則，會建議司法院以及法務部行政執行署，在衡量「生活所必需」之後，針對保險金額100萬元以下的保單，可免強制執行。之所以會訂100萬元以下，主要是考慮一般民眾的基本保障裡面，人壽保險平均保額的水準大約落在100萬元左右。 保險局先前已採取兩大措施補救保險人權益，第一，希望保險公司在保單上加入「延續附約條款」，第二，把健康險、傷害險等保險附約排除在強制執行範圍。 施瓊華指出，壽險主約所連結的附約如醫療險、傷害險這些，若是1年期，是沒有解約金的，保價金根本沒有，理論上也不應強制執行，但現在問題在於，主約若被強制執行解約，附約將因此失去主體，導致保障終止，因此先前已請保險公司主動在約定上，貼上「附約延續條款」，讓附約可繼續繳費，繼續存在，確保保戶權益。 另外，保險局也正在研修保險法，針對引入「受益人介入權」制度，施瓊華表示，受益人介入權制度，目前僅能解決要、被保險人為不同人的情境，若要、被保險人為同一人，因當事人已無力償還債務，自然無法透過介入權處理保單遭強制解約進而喪失保險保障的問題，因此就需透過「不予執行的項目」來保障其權益，未來強制執行可排除範圍的參考原則也將在保險法中明訂，預計最快6月保險法法規草案預告會出爐。 保險小百科／買登山綜合險 補旅平險缺口 記者林勁傑／台北報導/經濟日報 台灣擁有獨特的高山地理環境，吸引許多民眾從事登山活動，若只投保國內旅平險，則未包含登山等戶外活動特定事故之意外事故保障，因此登山民眾可向產險公司投保「登山綜合保險」；包含因登山事故如山崩、失足、失溫中暑、高山症等所導致的死亡、失能及醫療費用給付，降低戶外活動帶來的風險。 登山綜合保險保障該活動期間所發生的危險，承保險種類別包括：登山死亡及失能保險。以及登山醫療保險（實支實付型）：被保險人於契約有效期間內因參加登山活動遭受登山事故，致其身體須經醫院或診所診療者，產險公司給付保險金。 除此之外，要保人於投保前兩項險種後，得選擇加保第三款「登山緊急救援費用保險」，強化防護網。 專家教你保／利變險三大功能 扮經濟後盾 許進良/經濟日報 醫療技術持續進步，民眾對於養生、保健意識抬頭，加諸現今國人平均壽命高達80.9歲，隨著生命愈來愈長壽，大家多會面臨「健康且活得久」及「活得久但不健康」所導致的「退休金不足」及「資產安全」兩大風險，這也是退休生活規劃的必修學分。 根據人力銀行調查，45歲以上的受訪者平均想在61歲退休，且認為退休金須超過2,000萬元，退休生活才能無虞愜意。因此建議民眾可運用不同幣別進行理財規劃來分散風險，其中利率變動型壽險具有壽險保障、穩健增值、資產傳承三大功能，讓退休生活樂活自在。 面對長壽帶來的財務風險，趁年輕必須提前做好準備，因應資產適度配置，建議民眾可運用不同幣別進行理財規劃來分散風險，「利率變動型壽險」（台幣或美元計價）就是一個很好的選擇。在有穩定工作收入的時候，強迫自己儲蓄未來的退休金，善用保險保障、保單價值穩健增值的特性，創造穩定的現金流，逐步累積未來，樂退人生。 利率變動型壽險與傳統固定利率壽險不同，就是當保單「宣告利率」高於「預定利率」時，即有機會領取增值回饋分享金，可依自身需求選擇購買增額繳清、現金給付或儲存生息。此外，利率變動型壽險因具有高額壽險保障特點，能補足高齡帶來的風險缺口，若為青壯年族群，不僅投保後立即享有高額保障，同時在人生打拚期，更能成為守護家人的經濟後盾。 除了壽險保障外，因遺產繼承問題造成家族糾紛時有所聞，避免遺產變負債，關鍵就在提前規劃做好分配，建議可透過保險指定受益人好處，依自己的意願指定身故保險金給付對象或給付比例，避免遺產分配上的紛爭，遺愛家人的善意才不會變成子女紛擾的源頭。 最重要的是利率變動型壽險還有保險身故與完全失能保險金分期給付功能，讓這份關愛持續守護心愛的家人，完善資產保全，真正達到創富、守富、傳富的三富人生。 富養「財務自由」的退休生活從提早準備開始，除了不斷累積資產，也要富養自己的健康存摺，雙管齊下，才能真正享有樂活自在的愜意人生。 （本文由遠雄人壽北直通訊處區經理許進良提供，記者戴玉翔採訪整理） 投保癌症險 輕度罹病可理賠 記者陳美君／台北報導/經濟日報 癌症已41年蟬聯國人十大死因之首，根據衛生福利部統計，每4分19秒就有一人罹癌。公勝財顧培訓總監賴彥穎建議，想要減輕罹癌負擔，提前做好保險保障規劃很重要，透過妥善規劃癌症險或是重大傷病險，可幫助減輕罹癌時的經濟壓力，尤其許多新式療法，像是標靶藥物治療、自體免疫細胞治療等，部分健保非全額給付，必須透過保險補足風險缺口。 一旦確診癌症，進入治療階段，就有可能因為工作中斷而失去收入來源。如果擔心因罹癌而拖垮家中經濟，賴彥穎指出，其實可以藉由購買癌症醫療險、實支實付醫療險等理賠不同項目的保單，轉嫁因癌症治療而導致經濟壓力的風險。但重大傷病險也有保障癌症項目，與癌症險保障的區別為何？ 癌症險理賠重點為罹患癌症後的醫療相關花費，投保癌症險的目的，是讓被保人不幸罹癌時，能減輕自己與家人在經濟、醫療上的壓力。而重大傷病險保障的癌症類別多數為重度癌症，且須取得「重大傷病卡」才能進行理賠。如果罹患輕度癌症，有可能不在重大傷病險的理賠範圍。 公勝保經經理黎德璋表示，重大傷病險與癌症險皆有保障「癌症」選項，不過重大傷病中的癌症項目必須是「須積極或長期治療之癌症」且疾病診斷代碼在公告項目的範圍內，部分初期或輕度癌症則可能無法申請重大傷病卡獲得理賠，預算充足下，追求全面保障可以考慮兩種保單進行搭配，以及額度達到一天理賠2萬元以上較好，在醫療前中後階段打造全面防護。 •京華城容積率飆840％ 柯文哲為何讓它1坪換4坪？ 京華城爭取10年未果的容積率，破天荒在柯文哲任內一路打通關。兩次由柯文哲親簽用印的公文，如今被認為是威京闖關的重要助力，市府對京華城「放送」逾5500坪的容積獎勵，若換算1坪200萬元行情，更涉及破百億元利益。曾形容財團是「用刀叉吃人肉」的柯文哲，如今也捲入複雜的政商關係中。 •沒地震卻感覺一直搖？內心不安、焦慮甚至睡不好？ 每次地震後過，不免讓平靜安全的生活，泛起了不安的感受，有些人會覺得心情緊繃、緊張，擔心又會再次地震；也可能變得對環境較為敏感，比較嚴重的人，甚至還會有失眠的情況發生。如果這些症狀持續時間超過一個月，而且影響到工作的表現、生活常規，就要趕緊來找身心科醫師，尋求專業的意見和幫助。

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