不再是鐵飯碗…教師「自保」 醫療險首重實支實付

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2020/10/05 第977期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 不再是鐵飯碗…教師「自保」 醫療險首重實支實付 社會新鮮人投保 四大原則 數 位理財通／訂閱制保險 金融新顯學 投保教戰 專家教你保／外溢保單 獎勵健康管理 保險小百科／申請保單復效 留意截止期限 不再是鐵飯碗…教師「自保」 醫療險首重實支實付 記者戴瑞瑤／台北報導/聯合報 明天就是教師節，當前教職不再是「鐵飯碗」，教師們也得提早因應年金改革，為自己打算。立法院二○一七年三讀通過「公務人員退休資遣撫卹法」，每年退休的教師愈來愈少，「老的不敢退，年輕的進不來」，正式教師或流浪教師，都必須準備退休生活所需的醫療保障及退休金規畫。 自軍公教年金改革後，許多擔心退休金變少的老師紛紛希望尋求金融工具，藉此提高所得替代率、維持退休後的生活品質。 但教師常因寫板書吸入較常人更多的粉塵、過度使用喉嚨等，易導致呼吸道或喉嚨方面疾病，也因授課需要久站，導致腰部疼痛症候群、靜脈曲張或頸背部筋肌膜炎等復健科疾病，還有失眠和腸胃疾病，幾乎是教師特有的職業傷害，因此在退休準備上千萬不能忽略醫療照護保障。 全球人壽表示，建議教師們規畫醫療保障，首重實支實付型醫療險，實支實付可依據診斷證明、醫療費用收據，申請保額內的理賠，填補醫療費用的缺口；其次是重大傷病險，因涵蓋範圍廣，且以健保發出的重大傷病證明作為認定標準，讓保戶在罹病後能有一筆較大的金額可以好好休養。 另因應退休照護需求，元大人壽表示，壽命延長衍生國人退休後還有廿年至三十年以上的生活要面對，提醒老師們千萬別輕忽照護費用的重要性，可藉由失能扶助金轉嫁風險，除提供失能生活扶助金外，也針對高齡好發的嚴重阿茲海默氏症、嚴重巴金森氏症提供生活扶助金。 在做好醫療保障後，可接著進行退休金準備。全球人壽建議可利用利變增額終身壽險保單，兼顧壽險保障與資產累積，一旦不幸發生事故時，才能保障家庭經濟不受影響，同時透過宣告利率及複利增額的加乘效果，有助於加速累積資產。 目前有許多代課教師，全球人壽指出，這類教師收入不穩定，承擔人生風險的能力相對較低，一旦發生疾病或意外，財務缺口就會更大，首重是醫療保障，包括意外險、意外醫療險、實支實付醫療險、重大傷病險等，行有餘力才是進行退休準備。 社會新鮮人投保 四大原則 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 新冠肺炎疫情雖衝擊國內就業市場，但勞動部祭出「青年就業獎勵計畫」對應屆畢業生提供就業獎勵，7月新鮮人全職工作數回升到近31萬個，元大人壽提醒即將步入職場或已就業社會新鮮人，別忘了領到第一筆薪水後，同步檢視現有保單保障，掌握四大原則，趁年輕將自己的基礎保障網建構起來。 元大人壽表示，社會新鮮人投保可先就意外險、醫療險、失能扶助險及壽險等基本保障著手，並把握先定期、後終身、重保障、再累積資產的四大原則進行規劃。由於大部分的職場新鮮人第一份薪水都不會太高，元大人壽提醒，在保單規劃上必須量力而為，可用年收入的十分之一作為保費預算參考，確保每年所須繳交的保費皆在能力範圍內。 在主約方面，元大人壽建議，社會新鮮人可優先選擇保費經濟且保障高的定期壽險，若有額外預算可以同步規劃失能扶助險，至於意外和醫療保障，元大人壽建議可在主約下附加定期附約，更能符合社會新鮮人的預算。 由於甫入職場，正處於事業打拚期，出差機會可能較多，上班的交通工具也多為機車，人身傷害保險附約與意外傷害醫療保險附約可分散意外身故及意外醫療的風險。 再者，為避免因疾病或意外造成的經濟損失，社會新鮮人可規劃住院日額給付及住院醫療實支實付商品，可選擇住院日額與實支實付二合一的保單，只要投保一張商品，就能享有全方位無死角的醫療保障，住院實支實付保障可涵蓋病房費等差額，手術保障還涵蓋了門診與住院外科手術。待基礎保障都建構完整後，再來慢慢著手進行財富累積。 正處於職涯摸索期的社會新鮮人，工作更換比較頻繁。第一金人壽總經理林元輝則提醒，社會新鮮人如果投保意外險後，無論是全職或是兼職，如果有轉換跑道或是現有工作內容異動，一定要記得通知保險公司，例如從一般行政改做美食外送員，每天都騎機車在外面跑，明顯影響到工作危險性，可能會影響保費及後續理賠，再由保險公司判斷是否需提出變更申請。 新光人壽則指出，從醫療險保費來說，20歲投保與40歲投保，保費相差以倍計，建議社會新鮮人及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種。 數 位理財通／訂閱制保險 金融新顯學 ■莊瑞德（將來銀行NEXT BANK資深�/經濟日報 訂閱經濟方興未艾，不僅廣為人知的影音服務如Netflix，Spotify主打訂閱，連運動、遊戲產業都紛紛推出相關應用，希望持續吸引潛在客戶加入。而最新一波訂閱制更擴展到海外的保險機構，被稱之為「訂閱制保險（Subscription-Based Insurance）」，此創新模式已經快速發展，成為金融新顯學。 金融業導入訂閱制服務，始於銀行。如英國純網銀Monzo提供Monzo Plus客戶訂閱旅遊保險方案，客戶每月支付9英鎊即可獲得全球旅行保險包含家庭醫療費用、遺失貴重物品、冬季意外傷害等保障，還有國外緊急現金供使用及訂房網站Hotels.com折扣、機場貴賓室使用等服務；HSBC Bank提供「Select and Cover計畫」給客戶訂閱，可自由選擇三到七種保險商品，依所選擇的保險商品數量，每月支付不同費用（19.5英鎊起）。 德國純網銀N26 Bank則採N26 You、Business You及Metal三種帳戶等級，提供客戶選擇帳戶等級並每月支付不等費用，即可獲得該帳戶等級的附屬服務，其中包含旅遊不便險及租車保險等。Aviva推出Aviva Plus提供每月訂閱綜合汽車保險或綜合家庭保險，Cuvva提供每月訂閱車險，都允許客戶根據需求多次更換保障，而不會產生任何解約費用，強調快速、彈性及公平的對待客戶，每月付款，隨時取消。 為何保險訂閱制掀起熱潮？長期以來，購買保險的客戶體驗不佳，但受到銀行創新服務的刺激，也讓保險業者重新思考如何經營客戶關係。訂閱制保險是利用科技創造嶄新客戶體驗，回歸探求「客戶」真正需要的本質，每月或每季定期支付保費，購買符合現時需求的簡單保險組合，且有定期調整保障的權利，讓商品說明簡單化，縮短保險期間，減少保費的負擔，解除長期綁約的束縛，降低投保決策的成本及門檻，容易入門體驗保險服務。 台灣保險業也因應新世代消費型態，運用物聯網技術及大數據分析，開始開發一些創新的碎片化商品，例如新安東京海上吉時保的短期租借車保險，讓客戶只投保租借車輛期間；及國泰產險的碎片化外送員保險，在外送員透過手機App，告知平台上線接單後，保險立即啟動，並於當日完成最後送餐任務後半小時內（含騎車回家）保障也跟著下線，此等新型態商品都是依照客戶實際需要場景而開發。 但客戶生活型態快速改變，也發展出許多創新的消費模式，目前還很少見保險公司在商品與服務能有效且精準的應對，在創新性、回應速度及保障滿足性，比如民眾經常使用的網路購物、快遞、外送及共享汽機車等服務，已產生各種全新的風險樣貌，相關需求仍需保險公司共同努力，迎頭趕上。 台灣保險業或可多參考國外訂閱制保險或按需計費保險等相關成功經驗，應用保險科技加速回應客戶需求的變化，可以滾動式檢視與客戶間的關係，動態調整對待客戶的方式。同時也期待主管機關鼓勵業者創新，適宜放寬既有監理邏輯與做法，加大推動金融業數位轉型力道，兼顧金融風險控管與創新，加快審查金融創新試辦計畫，採納商品開發的新方法論，支持碎片風險評估及按需求計費的短期保險，在經營風險可控及保障客戶權益的基礎下，調整自動續保需限於同保障、同保費的限制，以滿足客戶講求方便、快速及彈性的改變體驗。 台灣保險科技應用還未像國外案例亮眼，需要保險產業參與者共同接受科技應用所帶來的改變，為台灣保險產業注入活力，推動數位服務新潮流，打造正向循環的關係。 專家教你保／外溢保單 獎勵健康管理 陳維新/經濟日報 台灣已邁入高齡化及少子化社會，加上醫療技術持續進步，導致自費醫療費用逐漸提高，另受到疫情衝擊的影響，也讓民眾健康意識抬頭，更喚起國人重視自主健康管理意識。 而近來大力推動的外溢保單，更改變以往一般民眾對於保險的認知，保險不僅是可作為事後的補償，更化身具有事前預防的功能，一般大眾如投保外溢保單透過健康促進的機制，可享有保障還能更健康，真是一舉兩得。 雖然台灣目前擁有傲人的全民健保制度，但是全民健保只能提供最基本的醫療保障，為了能有更完善、高品質的醫療保障，可以透過彈性搭配投保多元的商業健康醫療險商品，運用外溢保單的「保額增加」、「保費折扣」及「現金回饋」等健康外溢獎勵機制，來激勵做好健康管理，而在投保的時候，建議掌握五大重點醫療保障與五項重要健康指標，讓自己有充足的醫療支援並遠離疾病。 五大重點醫療保障包括住院日額、手術醫療、實支實付醫療、重大傷病醫療及長期照顧等，由於隨著人生不同階段，所需要的保障不盡相同，建議透過保單健檢，了解自身需求與保障缺口，靈活搭配補足所需要的保障。 至於五項重要健康指標，即腰圍、血壓、空腹血糖、三酸甘油酯、高密度酯蛋白膽固醇等五項指標，定期檢視這五項指摽，可以遠離代謝症候群的罹病機會，降低罹患心血管疾病之危險因子。 國健署也自2011年將這五項指標納入成人預防保健服務檢查項目，透過健檢及早發現三高慢性病，及早介入控制及治療，此外，透過日常生活採行健康飲食（低油、低糖、低鹽及高纖）、拒菸酒、適度運動，多管齊下實行健康生活，讓未來享有良好健康生活品質，遠離代謝症候群的威脅。 在人生各個階段中，所需要的保障不盡相同，如從出生/就學/工作/結婚/生子/退休等，建議透過定期保單健檢了解自身需求與保障缺口不僅可以量身訂做專屬每一個人的保障，而透過外溢保單的運用，掌握五大重點醫療保障，關注五項重要健康指標，更能提前部署轉嫁未來的不確定性風險，打造你的健康人生。 （南山人壽副總陳維新提供，記者葉憶如整理） 保險小百科／申請保單復效 留意截止期限 記者林子桓／台北報導/經濟日報 所謂保單復效就是使停止效力的保單恢復效力，通常自保單停效日起兩年內，保戶隨時可以申請復效，但提出申請時間不得超過保險期間屆滿日。另外，如果保戶提出申請時間超過保單停效日起六個月，就須配合保險公司的審查，有可能被拒絕復效。 保戶如果長期未居住原保單約定的地址，如旅居國外或在外縣市工作、求學，沒有收到保險費繳費通知而沒有繳費，有可能導致保單停效與失效狀態，因此建議民眾，可將保單授權金融機構轉帳或信用卡扣款，或委託家人代繳保費；另可辦理網路服務功能，無論於國內或國外都可透過e-mail方式收取繳費相關資訊，保險公司網站亦有提供保戶專區，供保戶隨時查詢保單狀況。 全球人壽提醒民眾，聯絡住所變更時就應立即通知保險公司，因若未通知，保險公司相關書面通知仍會按照保單約定的舊地址寄送。 •10招讓你自職業戰場突圍 想架構你的個人品牌金三角，具體來說有哪些可行的策略及作法呢？《我，就是品牌》一書同時提供了10個打造個人品牌的建議。如做自己喜歡的事最有熱情，所以找出自己的最愛，並且全神貫注在最重要的事物上。 •秒睡北歐 像是歐洲童話般玻璃屋內欣賞星空銀河 總是嚮往到遙不可及的北歐，躺在夢幻玻璃屋裡，仰望滿天星斗與神秘極光。而在台灣，只要驅車前往南投竹山「深山林內生態農場」，立馬就能實現願望清單。

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