周遭朋友陸續成了「有車階級」,也讓你心動了嗎? 近年台灣房價高不可攀,不少人買房夢碎,轉而將目光放在相對負擔得起的行動「房車」;加上去年下半年以來,國際油價下跌腰斬,兩股力道帶動車市買氣爆發,2014年全年掛牌車輛超過42萬輛,年增率出現12%難得一見的雙位數成長,催生2006年以來銷售新高紀錄。 車市雖然一片榮景,但就理財觀點來說,買車是負債。 因為不管是誰,新車買進第一天,就是價格最高點,往後日子,只能面對跌價的現實。尤其第一年,車子再新,也立即折價2成。以一台50萬元的新車子來說,第二年要再轉手,只剩40萬元身價,等於買車一年,就讓10萬元消失無形。即使後來幾年折舊幅度縮小,依然在你的財務報表中,處於負債那一欄。 這麼說,難道一生就不買車了嗎?CFA理財顧問專家何榮成認為,除非工作上有用車需求,像是幫助跑業務更有效率等,可以讓負債轉變成薪資加值的動力。否則想買車,還是等到買車是行有餘力再做,或是結婚、生小孩、家中有行動不便老人等載送需要時,再下手比較好。 買新車好?買中古車好? 一旦你決定買車,如何提出購車預算也是有技巧的。何榮成建議,如果是剛出社會、或是才工作1-2年,手頭剛有一點積蓄的新鮮人,不一定要執著新車不可,選擇3年左右、車況好的中古車。一來價格相對實惠、二來也不會造成財務上過大負擔,算是高CP值規畫。 至於該拿多少預算來買車呢?何榮成提出一個小公式來計算: 購車預算 A=手中現金B - 每月基本開銷× 3~6 倍 如果購車預算A太低,無法一次付清,要嘛就延後購車時間,或是考慮貸款,現在不管新舊車都能貸款購買。銀行在核定車貸額度時,最大值約是月薪的12倍,若是軍公教或上市公司員工,則有機會拿到18~20倍的貸款金額。簡單計算,馬上就能抓出粗略、可負擔的購車預算。 當然,現在提供車貸服務的管道很多,除了銀行外,包括專門的汽車融資公司、汽車經銷商自營的車貸單位等,零利率、低首付、低月付...等貸款商品種類很多,並不一定要用銀行車貸,或是一定要用車商提供的貸款方案。 何榮成建議,辦車貸前,應簡單分3步驟來分析哪種貸款對自己最有利: 1 從還款能力抓預算:上述小公式,雖然可以快速抓出購車預算總額,但要真正決定買多少價位的車子,還是得從每個月還款能力來計算。 一般來說,買車時須事先準備1∼2成購車頭期款,再盤算未來每月繳交貸款的能力,才能推估出詳細的購車預算。銀行在核貸車款時,貸款金額7成以下不用保人;若貸款9成5以上,或超過60萬元,通常會需要抵押品或保人,否則貸款成功度就會明顯下降。 2 善用低利信用貸款:當貸款不足額時,部分汽車銷售員也會建議以低利信用貸款來補足。市場上一般新車貸款利率約3.5%~6%、中古車約6%~9%;而信貸的利率從5%~9%都有,如果符合銀行的「優質客戶」信用資格也有機會拿到最低3%以下的超優惠利率。 …想了解更多請點擊 | | |
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