保險業務員經常用各種話術，說服民眾購買不適用的保險商品。除了清楚了解自身的投保需求外，也要認清話術背後陷阱，才能避免買錯保險。
政府推動二代健保、以房養老、長期看護等政策，引發不少話題，腦筋動得快的保險業務員也巧妙的利用這些熱門議題，編造出各種讓人心動的推銷話術，進行保險商品販售，衝刺業績。
保戶如果沒有清楚認知自己購買保單的目的，很容易就掉入這些保險話術陷阱，小則花冤枉錢，大則賠上一輩子好不容易存到的自住屋。以下整理出最近保險業務員搭上政府政策、台幣升值等議題，最常使用的4種保險行銷話術，提供正確的投保觀念。
話術1.買儲蓄險不如買長期看護險
真相>長期看護險理賠認定嚴格，有可能一輩子都領不當看護保險金
一名保險業務員為了推銷保單，跟保戶說：「長期看護費用高達數百萬元，買再多的儲蓄險，還不如買一張長期看護險，每天只要存50元，萬一將來需要看護，就不怕請不起。」
事實上，長期看護險並非達到需要請看護的狀況，就能申請理賠。以65歲的蘇先生來說，因罹患糖尿病兩腿截肢，需要請看護，但是向保險公司申請理賠金卻遭拒，理由是蘇先生可以自己吃飯，意識清醒，能分辨親人，不符合「長期看護」的狀態。
每家保險公司對於「長期看護狀態」的定義雖然不同，但是相對於一般的住院醫療險、癌症險，長期看護險的理賠認定都較為嚴苛，要符合失能或失智、喪失生活自理能力，才能拿到理賠金。而且大部分的長看險都有總理賠額度、理賠次數等限制，通常含有終身壽險成分，保費並不便宜。
以某張保單為例，若符合長期看護狀態，保險公司每半年給付1次，每次給付保險金額的6倍，給付36次後契約終止。以一名外籍看護月薪2萬元計算，1年看護費約24萬元，若想購買每個月可以理賠2萬元的長期看護險，保險金額為2萬元，30歲女性繳費20年期，每年保費2萬8600元。如果被保險人病情好轉，不符合長期看護狀況，保險公司就會暫停給付，直到下一次被保險人符合長期看護狀態，保險公司才會再給付保險理賠金。
而儲蓄險則分為繳費期滿整筆領回，或分年還本，屬於低保障、高保單現金價值的壽險，跟長期看護險需要符合「長期看護狀態」或身故/全殘等理賠條件才能領錢，是不一樣的。所以要買儲蓄險還是長期看護險，重點還是在於購買保單的目的，不能一概而論。
話術2.買房子貸款買還本儲蓄險，每月有零用錢可以花
真相>保單每月還本金額不夠給付生活費及房貸，最後房子遭拍賣，保單失效
最近有許多保險業務員就利用「以房養老」概念，鼓勵保戶拿房子向銀行貸款購買還本儲蓄險，這樣既有房子住，手上又有錢可以用。事實上，用房子貸款需要支付利息。假設貸款500萬元、年利率3%、貸款20年，每年連本帶利要還33萬2760元，20年下來總共要還665萬5200元。
如果用500萬元的房貸購買某家保險公司所推的一張年年還本儲蓄險，每年還本保險金額5%，想要每年領36萬元當做生活費，投保金額應為720萬元。以30歲男性、繳費20年期計算，每年應繳保費165萬7440元。
從銀行借來的500萬元，只夠付前3年的保費，第4年開始繳不出保費，想要解約，恐怕只能拿回1∼2成的總繳保費。就算有能力繼續繳，每年保險還本金36萬元扣掉房貸33萬2760元，等於只剩下2萬7240元。
話術3.銀行定存利息要繳2%健保稅，買儲蓄險可以省下來
真相>儲蓄險有中途解約不保本、 資金運用彈性差等缺點，購買前宜三思
未來二代健保上路後，銀行定存利息確實可能要多繳2%健保費，但目前政府尚未公布實施細節。如果民眾因為擔心要多繳這筆錢，而將定存解約購買儲蓄險，不但可能無法省錢，還必須承擔一些風險。
銀行定存就算中途解約，頂多利息被打折，本金隨時可以全部拿回來，但是儲蓄險若中途解約可能不保本。以某張保額10萬元、繳費6年的短期儲蓄險為例，30歲女性年繳保費1萬6280元，若第1年解約，只能拿回1萬3975元，想保本，要等到6年繳費期滿，才能拿回總繳保費以及幾千元的利息。
雖然儲蓄險領的利息不用繳2%的健保稅，但是卻會影響到短期甚至長期資金運用，還有中途解約不保本等風險。除非很確定這筆資金是6年後或20年後才需要動用，再考慮購買儲蓄險。否則萬一急需用錢，只能用保單貸款，到時還得支出3%以上的利息，超過銀行定存利息所要繳的2%健保稅，實在不划算。
話術4.現在美元是低點，買美元保本是時候
真相>比較適合有美元需求的民眾購買，以免承受不必要的匯兌風險
1美元兌換新台幣跌到30元價位，現在買美元比之前30元以上價位划算許多。再加上美元保單預定利率約2.75∼3%，比台幣保單預定利率2∼2.5%還要高，預定利率愈高、保費愈便宜，也就是相同保額，美元保單所繳保費較少，在這兩個因素下，近來保險業務員狂賣美元保單衝業績。
事實上，想要賺匯差不一定得買美元保單，也可以直接買美元或其他美元計價商品如基金等，同樣可享有匯兌收益。購買美元保單跟台幣儲蓄險一樣，最短繳費年期為6年，中途解約可能不保本。而且美元保單以美元收取保費、支付保險金，會有匯兌風險。
美元保單到期後，保戶如果想要把保險金轉換成台幣，如果屆時美元貶值，就會有匯兌損失。因此，有美元需求，例如未來想移民、存子女出國教育費，或是本身就有美元資產想做資產配置的民眾，才比較適合購買美元保單。
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