學習「6罐子理財術」！做自己的CEO

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【第405期】 2017.11.30每週四出刊 │訂閱/退訂︱看歷史報份︱遠見雜誌網站 焦點話題： 理財部落客：蕾咪》六罐子理財術，做自己 的CEO 精選文章： 82％千禧世代：熱衷App理財   馬拉松投資心法！配速滾出千萬身價 訂閱方案： 【溫暖身心】即食美味 溫暖你的胃   【智慧家庭】遠見 X 未來Family 理財部落客：蕾咪》六罐子理財術，做自己的CEO 作者：王妍文　攝影：張智傑 七年級生的蕾咪，因為嚮往「旅遊人生」，所以放棄百萬年薪，開始了自 由工作。靠六罐子理財、三帳戶管控支出，讓蕾咪成為人生勝利組。10月，歐洲氣候慢慢滑入冬季，部落客蕾咪正開始為期一個半月的旅居生活，她計劃先到倫敦 遊學，再轉往比利時、荷蘭與巴黎旅行。這不是蕾咪難得給自己的一趟休假旅程。去年，她也幫自己安排了一趟35天的歐洲行。有錢、有閒，又不被工作綁住，難 道蕾咪是人人稱羨的富二代？ 「能過自己想過的生活，都是認真理財而來。」今年31歲的蕾咪，來自台東小康家庭， 曾是年薪破百萬的外商公司研發工程師，如今則是SOHO族，身兼作家、部落客、創業家等多重身分。在她身上，卻一點都看不出SOHO族對財務不穩定的憂 慮，這都要歸功於她勤做財務規劃。 15歲起，蕾咪就離家到外地讀書，從每個月5000元的生活費中，開始學習分配。一直想要出國遊學的她，大學時因資金不足，放棄了交換學生的機會，讓她懊 惱不已，之後她學到「凡事提前計劃，夢想沒有不可能。」 後來，她努力透過打工、存錢、學投資，靠自己力量在研究所期間赴德國遊學一個月，畢業後也申請教育部計畫到義大利實習半年，實現夢想。 旅遊人生，是蕾咪骨子裡的想望，背後代表的是對生活的高度掌握與對世界的好奇。 從義大利回國後，她進入外商工作，這是一份年薪百萬，還不用常加班、世俗眼中的「好」工作。但一年半後，蕾咪問自己「人生就這樣嗎？」她發現自己並不滿足 於安穩、時間卻被綁住的工作，加上當時親人生病，讓她毅然決然離職。 存款充裕 人 生才有選擇權 能讓她快意轉換工作跑道，全因在日常生活裡幫自己存下餘裕。 首先，工作收入倍數增加的蕾咪，並未同步放大生活消費，她反而提高儲蓄與自我投資的力道，「身上一定要留錢，人生才有選擇權。」她說，存夠半年的緊急生活 預備金，讓自己不用被迫工作；存夠兩年資金，就有本錢在年輕時，多方嘗試不同的工作機會。 再度投入職場，蕾咪找來台大研究所的同學和學弟一起創業做App，一度還遠赴北京發展；兩年前，蕾咪則投入部落格經營。她分析自己有旅居德國、義大利的優 勢，又發現在PTT中，理財題目特別受歡迎。理性評估後，決定成為旅遊與理財雙棲的部落客。 然而經營部落格，工作時間雖彈性，收入卻也呈現高度不確定性，但出人意料的是，現在她的收入竟比當工程師時高。每年除了固定出遊，還訂下40歲退休的目 標，她是如何做到？ 心法1〉六罐子理財 先存第一桶金。 「學會管好小錢，才能管好大錢，」蕾咪說，很多抱怨薪水太低、無財可理的社會新鮮人，常忽略小錢的力量。 從有收入後，蕾咪即積極理財。她以自己大學畢業曾在工研院工作的薪資為例，當時扣除房租約剩下2萬5000元，她採取六罐子理財法。 第一個生活罐子：約1萬3750元，占55％，其中飲食費用8000元、交通費2000元、保險費2000元（一年2萬4000元），剩餘1750元做為 雜支或購物治裝費。 …想了解 更多請點擊 【延伸閱讀】 挑戰五大錢關 想儲蓄先打敗自己 ETF穩賺7％年報酬 「再平衡」控管風險 【更多文章請上遠見雜誌官網 www.gvm.com.tw 】 82％千禧世代：熱衷App理財 作者：王妍文　攝影：關立衡 網路與手機的普及後，新金融服務鎖定的最重要族群，就是 1980∼2000年前後出生的千禧世代，他們也被稱為數位原住民。他們善用數位產品，預估三年後，全球千禧世代擁有財富總額達台幣726兆。《遠見雜 誌》也在2017台灣行動金融樣貌大調查中發現，千禧世代中高達82％的人樂於使用網路銀行App，並且非常需要個人財務管理。 在人工智慧與大數據的潮流下，金融單位須提供更客觀且便利的多元資訊， 才能搶搭千禧世代財富暴增的列車！身為千禧世代，更要積極學習理財工具，讓財富翻倍 說到銀行，你第一個閃過腦海的畫面，會是什麼？ 帳戶裡的存款金額、信用卡上的赤字、還是日圓正值低檔時的換匯 衝動？ 其實，許多人經常想不起來，究竟過去這一年，有沒有跟金融機構 打過交道？ 但，不打交道，不代表不需要。隨著智慧型行動電話普及、網路傳 輸速度愈快，金融消費行為也跟著改變！ 以下情境，早已真實發生： ●搞不清楚自己的帳戶餘額還有多少錢 那就問機器人吧！打開Messenger，直接就能詢問個人帳 戶資訊、查閱購買紀錄、掌控個人花費。 ●好朋友間歡樂聚餐，還在互拿現金卻苦於無法找零嗎？那早就落 伍了。 點開電子錢包吧！五秒鐘就把錢轉進對方帳戶。 ● 想要貸款，還在想財力證明、信用評等能不能過關 你可能不知道，臉書獲得按讚數、與Linkedin的朋友數，就是幫你降低貸款利率的好幫手 ● 你在百貨公司週年慶，看到一個特價名牌包包心動不已嗎？該不該買，讓手機告訴你！ 只要打開銀行App，電子理財顧問立即從手機螢幕跳出來，根據你的理財狀況，幫忙分析這筆錢該不該花下去。 ● 每月擠出3000元來投資很痛苦嗎？現在只要在手機上按一按，吃飯與血拚時的找零，10元、1000元慢慢湊，就能晉升投資戶。 上面描述的情境，都不是科幻電影的情節。 千禧世代財富暴衝 將成為全球最富有族群 網路跟手機的雙雄結合，已挑戰過去幾百年未變的金融服務方式，逼得國內外金融機構不得不換上新的金融外衣。 這些新服務，鎖定的是跟著網路一起成長，已持續湧進職場，成為消費市場的主力客群：千禧世代（Millennials）。他們約是1980∼2000年前 後出生，年齡在20∼35歲的數位原住民。 …想了解更多請點擊 【延伸閱讀】 存股賺穩定配息 12年累積3500萬資產 AI輔助理財 小資族敲開投資大門 【更多文章請上遠見雜誌官網 www.gvm.com.tw 】 馬拉松投資心法！配速滾出千萬身價 作者：林讓均　攝影：蘇義傑 股海浮沉，你是否當過「盲劍客」或「菜籃族」？正職公務 員的99啪從慘賠中學到教訓，投資就如同跑馬拉松，必須配速與策略，才能笑著跑進終點線！ 「政府年金改革的方向根本就錯了，我們這一代公務員是領不到退休金 啦！」筆名「99啪」的公務員近來在網路上走紅，不時發表對年金改革的看法，儼然成為新一代公務員的代表。 不願揭露真面目的他，有一票財經粉絲。更令人好奇的是，他對投資理財的獨到觀點與實戰手法，短短4年內即滾出千萬身價。 99啪原本是在私人企業法務部門，起薪只有26K；好不容易考進公門，想拿鐵飯碗，卻面臨年金改革，愈來愈擔憂領不到退休金。 這使得原本是財經門外漢的他，在一次運動傷害，十字韌帶斷裂的休養期間，開始認真研讀理財書籍，一路摸索致富之道。 為自己取筆名「99啪」，是因為「我們都是99％」。他指出，全球各地都面臨貧富差距加大，財富向1％的金字塔層富人集中，而你我就是另外那99％，「不 怎麼有錢」的普羅大眾。 99啪希望藉著自學理財，打破這個「財富分配不公」的現狀。不過，他首先得克服心魔。 父玩股票負債千萬 房屋遭查封 原來，六年級前段班的99啪，成長過程正值台灣經濟起飛，國小時因為爸爸投資台股，全家經常吃大餐、看電影，他只隱約知道是股票賺來這些吃香喝辣的機會， 股票簡直是「天堂」的代名詞。但沒想到，這麼快就見到「地獄」。突然間，銀行的人上門來查封房子，債主也來討債，全家必須寄住親戚家中，還得忍受親朋好友 的怨懟，因為爸爸把大家的錢全賠光了。 「我爸不只賠光本金，負債還高達八位數，從此股票變成『佛地魔』，沒人敢提。」童年就此蒙上陰影的99啪，原本不敢投資，但2008年看到股市因總統大選 選情沸騰，站上9000點大關，開始心動。 那時，十多位一起長大的好友以當時總統候選搭檔馬英九與蕭萬長為名，集資投資一個名為「萬馬奔騰基金」的自選組合，由一位在證券商擔任交易員的朋友操盤。 剛開始，該檔基金展現奔騰氣勢，但沒多久全球金融海嘯爆發，台股從9309點腰斬，再重摔至3955點。由於操盤友人使用選擇權、權證等高風險商品，最後 血本無歸，99啪也賠上十多萬元本金。 經歷過上述「盲劍客」，聽媒體報明牌的「菜籃族」兩個階段，繳了不少學費的他，學到三個教訓：勿信無腦代操、勿碰衍生性金融商品、勿投資不懂的東西。總歸 一個主軸：想賺錢，得自己搞懂投資。 他開始閱讀國內外投資經典，實地照書操作，融合出適合自己的投資之道。 「投資像跑馬拉松，要有『配速』的概念！」99啪分析，投資人可以趁體力好，多衝刺，也就是距離目標尚遠，還有足夠時間，可選擇風險與報酬都相對高的商 品；等到有一定資產，則平穩前進，速度已非首要考量；步入後期，愈接近目標愈要保護資產安全，千萬別在終點線前跌倒。 他以自身投資經驗，歸納出四個資產階段與相對應的投資策略。 首先在起跑階段，還沒有太多本錢，必須以儲蓄提高工作收入，從本業累積出第一桶金。第二，進入投資初期，資產規模在600萬元以下，以儲蓄、集中個股投資 來賺取超額報酬，壯大本金。 第三為投資中期，資產膨脹至600萬∼1200萬元，可以分散持股、配置ETF等商品，讓資產穩定增長。第四，到達投資後期，已有1200萬元以上的身 家，目標則是追求穩定的固定收益，資產部位逐漸移至能提供穩定債息的債券商品。 …想了解更多請點擊 【延伸閱讀】 「產銷人發財」 五招搶賺被動收入 多帳戶拆分支出 Excel就是好工具 【更多文章請上遠見雜誌官網 www.gvm.com.tw 】 【溫暖身心】訂《遠見》雜誌贈魔力家五段式快煮美食鍋！ 訂《遠見》雜誌5期贈魔力家五段式快煮美食鍋！ 超值價990元 …想了解更多請點擊 【智慧家庭】遠見 X 未來Family 《《遠見》雜誌一年12期+《未來Family》 一年12期 家庭價 2,199元 …想了解更多請點擊   •做好自我管理 將老闆當成學習對象 所謂向上管理，其實就是自我管理，積極地去管理你的任務，而不是真的要去管理老闆。從老闆的一言一行，觀察他的習慣，或從他的交友習慣，觀察他的性格，並取其長處學習，幫助自己完成目標。 •蕭邦的心臟重見世人 解開關鍵死因謎團 蕭邦死後據信他的心臟被浸泡在一個裝滿白蘭地酒的密封罐中運送回波蘭，長年下來專家們迫切想測試這顆心臟，但是教會與政府不願意批准。直到最近經過科學家的檢視與研究，蕭邦早逝的死因終於水落石出。

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