三大健康險 國人最捧場

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2020/09/28 第976期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 三大健康險 國人最捧場 長照失能險 買氣不如預期 居家綜合險 保障變大了 投保教戰 專家教你保／規劃三保險 預約樂退生活 保險小百科／約定自動墊繳 避免保單失效 三大健康險 國人最捧場 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 經濟日報、聯合報系民調中心和台灣人壽合作「 民眾對保險需求變化趨勢調查」昨（21）日公布結果，醫療險認同度及投保率都高。 政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆表示，這與保險市場現況吻合，住院日額、實支實付和癌症險這三大主流健康險，知名度最高，大家買最多，這固然有其歷史因素，但也和這些保險商品簡單易懂有關，因此成為健康險的基本主流。 本次網路問卷調查對象為年滿20歲至65歲的本國籍人士，調查時間自8月11日至14日止，最終有效樣本為1,036份，男女比率為四比六，年收入未滿50萬者較多，占44.6%，居住地區主要在北北基，占47.1%。 調查顯示，過去一年民眾調整最多的是實支實付醫療險，彭金隆說，這代表實支實付產品確實有打中消費者的需求，因為現在的醫療愈來愈多自費項目和自費醫材，不但民眾有需求，保險公司也主推這項險種。 彭金隆說，相較於壽險 ，健康險是服務密度最高的險種，服務密度高指的是「你賣一張保單，會看到你的客戶次數較多」；健康險是消費者最有可能享用到自己買的保單的險種，因此健康險的服務依賴度較高，「人」是最重要的服務提供者。 本次調查發現，健康險的銷售管道，傳統通路仍有優勢，而且確定一件事，保險業務員未來在健康險的項目上仍有很大的發揮空間。 根據這次調查，受訪者大多聽過長照失能險，但購買比率不高，特別是長照險，台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭表示，長照險費率計算不夠透明，保費偏高，多數民眾很難負擔得起，加上商品種類少，保險業務員又比較習慣於壽險和儲蓄險的銷售方式 ，讓長照險比較賣不動。 彭金隆則認為長照險購買度低，是典型的客觀風險跟主觀風險失調的結果，明知道風險很高，但不積極去做，這就像出國搭飛機會專程買保險，因為覺得搭飛機很危險，但前往機場的路上不會特別買保險。 彭金隆說，即使客觀數據告訴大家，在高速公路上意外發生率高於天上飛機掉下來的機率，但因為在大部分人心中的主觀風險不高，因此不會去買家裡到機場這段路的保險；反觀，搭飛機掉下來的機率微乎其微，卻主觀認為風險很高，而會去買保險。 長照險也一樣，彭金隆說，「你問所有年輕人，未來長照重不重要？」大家會說「重要」，但「你明天會不會買？」很多人答案是「不會」，因為主觀風險沒那麼高，心裡知道老了會很麻煩，但可以確定明天不會立刻老，因此就不會去投保。 民眾對實物給付保險的熟悉度低，但陳亮恭認為理想的保險規劃是，實物給付結合外溢效果的保單，例如與健身房合作，鼓勵民眾多運動，提供健身房會員折抵或是保費減免等外溢效果。 長照失能險 買氣不如預期 記者仝澤蓉／台北報導/經濟日報 經濟日報、聯合報系民意調查中心與台灣人壽合作「 民眾對保險需求變化趨勢調查」，昨（21）日公布結果顯示，醫療險不但是民眾認同度最高的保險，投保情況也最普遍。 本次調查分別從「商業醫療保險需求」、「商業長期照護險/失能扶助險保險需求」、「實物給付型保險需求」以及「投資型保險需求」四項保險類型，探討民眾對相關保險的認識與接受度。 調查結果顯示，在四種保險類型當中，民眾對商業醫療險的認知度最高，投保情況最為普遍，97.8%受訪者聽過，其中逾九成有投保商業醫療險。 台灣自1995年3月1日起實施全民健康保險，起初保險業擔憂健保制度的實施，將扼殺商業保險的生存空間，實際情況恰好相反，健保實施25年以來，由於醫療技術進步，很多無法由健保支應的醫療支出必須仰賴商業保險補足，健保反而成為帶動商業健康險蓬勃發展的一大功臣，實物給付型保險與投資型保險的認知度較低，分別約八成一和七成的受訪者有聽過，不過知道這兩類保險的受訪者逾六成四投保。 特別的是，商業長照失能險的認知情況亦有約九成的受訪者對此類保險有耳聞，然而，其中未投保長照失能險者近半數，是認知度與投保情況落差最大的險種。 儘管金融金融科技時代來臨，但是保險仍然是一個高度仰賴服務的行業，調查顯示，這四項保險類型皆約有半數的受訪者期待透過保險業務員解說，以瞭解相關資料，顯示出受訪者對保險業務員的接受度。 在願意提撥投保金額方面，對商業醫療險及商業長照失能險的金額可接受度略高 ，逾三成五可接受一年投保5,001至2萬元，相較之下，願意提撥給實物給付型及投資型保險的金額略低一些，最多受訪者接受的選項都是可提撥5,000元以下的金額投保此兩類保險。 居家綜合險 保障變大了 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 消防議題持續受到民眾關注，國內多家產險業者提出住宅保險相關保障，產險業者建議，民眾除了平時要注意住宅火苗使用安全，也可以透過保險分散潛在的風險，例如可以投保住宅火災保險、或是居家綜合型商品。 新安東京海上產險指出，「好心安居家綜合保險」為提供民眾更全面的居家住宅防護，保障範圍除了涵蓋一般住宅火災與地震基本保險中的財物損害、第三人責任、玻璃損壞、住宅地震基本保險、及今年新制加入住宅颱風及洪水災害補償保險之外，另加上輕損地震造成的不動產、動產受損也有賠，最主要特色在於動產、不動產保額共用，理賠不扣折舊、實損實賠，另外第三人責任保險的高額保障，可大幅減輕意外事故遭第三人求償時的經濟壓力。 新安東京海上產險發言人呂文泉副總經理表示，民眾向銀行辦理房貸時，多半會配合投保住宅火災及地震基本保險，但一般型住宅火險保障相當有限，動產、不動產保險金額採分開計算，尤其屋內動產最高保障80萬元，且理賠時還要被扣折舊，等於民眾領到的保險金會更低，另外地震基本保險只有當房屋因地震達到全倒或半倒的「全損」嚴重損害，才會理賠最高150萬元，明顯無法為住家提供適切的保障。 「好心安居家綜合保險」提供動產、不動產保險金額彈性共用且實損實賠的保障，例如最常因火災、閃電雷擊、爆炸、意外事故所致之煙燻導致受損的裝潢、家電、家具等動產，在保險額度之內，損失有多少理賠就有多少；另外，由於不是每次地震都會造成住宅「全損」的重大損害，當住宅及屋內動產因地震輕微受損，也能以輕損地震附加條款獲得保障。 國泰產險資深副總許嘉元表示，以國泰產險獨家商品「住家保戶傘」為例，主要承保受損機會較高的裝潢和動產，無論是火災、天災或常見意外事故所致的損害皆在理賠範圍。而個人動產方面往往需隨身攜帶，不受到空間限制，可以擴大承保到工作場所、其他租賃或暫時搬遷的地點。至於國內騎乘機車人數眾多，這張保單更進一步將住家50公尺內的自有機車遭意外焚毀也納入保障範圍。 另外，民眾如擔心住家發生意外事故波及鄰居，或是平常在外活動不小心造成他人傷亡或財物損失而延伸的賠償責任，例如寵物咬傷鄰居、家中看護外出不小心撞壞他人物品等，都屬於住家保戶傘的賠付範圍。 專家教你保／規劃三保險 預約樂退生活 蔡倩渼/經濟日報 台灣近年來家庭結構改變，老齡化、少子化的趨勢，雙薪家庭養獨生子女，無小孩的「頂客族」，到不婚不生族群及單親家庭等，未來老年生活必須靠自己打理照顧的無後代子孫人數愈來愈多。 我認為這些未來很難靠子女奉養的這群人，必須仰賴「現在的自己去照顧未來的自己」，因此，建議提早規劃好醫療與財務管理計畫，預約一個無後顧之憂的未來。 尤其隨著年齡增長，生病的機率也會增加。當生病或失能發生時需要依靠老伴照顧，而獨立生活的長者，可能必須透過找看護、安養機構來照顧自己。 我認為一定要有終身實支實付醫療險優先要務，並且可選擇年老加倍給付的住院醫療日額型結合實支實付型的終身醫療險，保戶在75歲時，會啟動實支實付保障，可以解決75歲之後的醫療費用自費問題，避免醫療花費侵蝕退休老本。 除了醫療險，再來「失能扶助險」也非常重要，不管是未來老年生活要靠自己、或者是要靠老伴，失能扶助險攸關「傷、病、退化」失能時的生活品質，萬一失能發生，有這筆費用不僅不會侵蝕退休金，還可以有尊嚴的找個安心的人或機構來照顧自己的老年生活。 在保額上，我會建議保戶計算一下老年想在哪裡生活、想要什麼樣的照顧，如果請看護，每月將近3萬元的看護費，再加上日常開支，每月至少要準備5萬元的預算。或以安養機構來算，想要好一點的照護，每月也需要6萬元的支出，因此，我對這群無後族規劃的失能扶助險，都必須高於5萬元以上。 另外，在年金改革的衝擊下，「繳多、領少、延後退」已經是必然的趨勢。我認為退休年齡勢必延長到65歲之後，所得替代率每次改革就是「必砍」的情況之下，退休生活的各種支出就只能夠靠自己提早準備，建議可以透過利率變動型保險，來補足退休後的基本生活費缺口。 全球人壽則建議，已婚族群可以考量運用年終獎金的方式，也可考慮視是否有小孩而有差異。若是沒生小孩的已婚頂客族，全球人壽認為，可將年終獎金主力用於照顧自己與父母的老後生活。建議若父母仍在可投保年齡範圍內，可善用失能扶助險或長期照顧險，幫父母準備未來可能發生的長期照顧費用。 另外，頂客族因為老後沒有人可以照顧，所以必須幫自己打算，若規劃完父母長照保障後，有多餘預算，也應替自己準備好。 （全球人壽冠一營業處區經理蔡倩渼口述，記者楊筱筠採訪整理） 保險小百科／約定自動墊繳 避免保單失效 記者林子桓／台北報導/經濟日報 一般常見人壽保單停效的狀況，通常就是未按期繳交保險費且超過寬限期間仍未繳交，導致保單效力停止。不過，如果有約定自動墊繳的保單，保險公司會以保單當時扣除保單借款本息的保單價值準備金來自動墊繳應繳的保險費，延長保單效力。 另外一種狀況，就是未清償的自動墊繳保險費本息或保險單借款本息超過保單價值準備金也會致使保單停效。 依保單條款約定，保單停效前通常有30天的繳費寬限期，保戶在寬限期內繳付保險費，就不會影響到保單效力，但依不同的繳費方式或保險商品可能有不同約定，仍要回歸保單條款內容。 保單停效對保戶最大的的影響就是，停效期間內若發生保險事故，保險公司不負任何賠償責任。 因此，提醒保戶最好定期檢視保單狀況，如發現保單有停效情形速辦理復效以維持保險保障。 •李開復：AI 的抗疫成績 B- 李開復把 AI 在疫情中的貢獻給一個 B-，記者問他為什麼給這麼低的分數，他說 B- 已經比及格好多了，當然不夠理想，因為 AI 與流行病有本質上的差距。不過 AI 在疫情中也的確發揮了一些正面的功效，所以給一個 B-。 •卸除心防 從轉化煩惱開始 如果想要讓自己生活在平安、愉快的環境裡，就要轉化心中的五種煩惱心，多和外界接觸，廣結善緣；人際互動間只要懂得尊重別人，並付出關懷、諒解和慈悲，自己的心防就不會太過嚴備，如此就能與人建立起真誠的友誼。

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